Wkład własny na kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyny sposób za zakup wymarzonego mieszkania. Chcesz mieć własne cztery kąty, jednak nie stać Cię na sfinansowanie tej inwestycji z własnego budżetu? Pamiętaj, że żeby otrzymać kredyt, należy zgromadzić odpowiedni wkład własny. Jakie warunki trzeba spełnić składając wniosek kredytowy? Ile obecnie wynosi wkład własny przy zakupie nieruchomości?

Kredyt hipoteczny – sprawdź, jakie warunki musisz spełnić

Najważniejsza jest zdolność kredytowa, którą banki wyliczają na podstawie rozmaitych parametrów. Klienci są proszeni o podanie wysokości dochodów – swoich oraz małżonka, a także określenie stałych miesięcznych wydatków, które rodzina ponosi w związku z utrzymaniem. Ważne są również inne zobowiązania, takie jak raty kredytów, pożyczek, otwarte linie kart kredytowych czy alimenty – słowem wszystko, co regularnie uszczupla domowy budżet. Zdolność liczona jest też na podstawie rodzaju umowy, na podstawie której kredytobiorca osiąga przychody, ale banki sprawdzają również wiek i stan cywilny, a także liczbę osób pozostających na utrzymaniu. Czy na kredyt trzeba mieć wkład własny? Klient, który chce otrzymać kredyt hipoteczny, powinien wnieść swój kapitał – nie może być on skredytowany.

Jaki wkład własny – kredyt hipoteczny

Na wysokość wkładu ma wpływ Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która wydaje specjalne zalecenie dla banków. Obecnie obowiązują regulacje, na mocy których instytucje nie mogą finansować 100% wartości przedmiotowej nieruchomości. Klient, który chce otrzymać kredyt na zakup mieszkania lub domu, musi przedstawić 20% wkładu własnego. W szczególnych sytuacjach bank może zgodzić się na 10% wkładu własnego. W takiej sytuacji klient musi jednak wykupić specjalne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, którego wartość będzie co miesiąc doliczana do każdej raty. Wkład własny na kredyt hipoteczny musi pochodzić ze środków kredytobiorcy, ale prawo stanowi, że może być uzyskany np. w wyniku darowizny.

Wkład własny kredyt hipoteczny – na czym polega?

20% lub 10% wkładu własnego – od jakiej kwoty należy go liczyć? Wkład nie jest uzależniony od kwoty kredytu, ale wartości nieruchomości pozostającej przedmiotem umowy kredytowej. Jeśli zatem mieszkanie kosztuje 400 tysięcy złotych, to klient korzystający z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego powinien zgromadzić minimum 40 tysięcy złotych swojego kapitału. Oczywiście nie wszystkie banki zgadzają się na tak niski wkład – niektóre wymagają minimum 20%. Warto przy tym zauważyć, że w dobie kryzysu związanego z pandemią banki zaostrzają kryteria – wiele instytucji oczekuje od klientów 30%, a nawet 40% własnego kapitału. Takie wymogi ma ING Bank Śląski oraz BOŚ – Bank Ochrony Środowiska. Czy wysokość wkładu własnego można negocjować? Tak, podobnie jak inne parametry kredytu. Dużo zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy, ale znaczenie ma także rodzaj i status nieruchomości. Zdarza się, że analitycy banku podnoszą poziom oczekiwanego wkładu własnego, jeśli uznają, że nieruchomość jest niestandardowa.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Obecnie banki działają na podstawie Rekomendacji S, której znowelizowana wersja obowiązuje od 2017 roku. Jeszcze kilka lat temu było możliwe otrzymanie kredytu hipotecznego bez własnego kapitału, ale z roku na rok kryteria były zaostrzane. Obecnie żaden bank nie sfinansuje 100% wartości mieszkania, kredytobiorcy muszą zatem przygotować się do tej inwestycji i zgromadzić wkład własny. Okazuje się jednak, że wkład nie musi mieć wyłącznie formy pieniężnej. Możliwe jest bowiem wniesienie wkładu w postaci działki budowlanej. Planujesz zaciągnąć kredyt pod budowę wymarzonego domu i jesteś właścicielem nieruchomości gruntowej, na której wzniesiesz budynek? Jeśli jej wartość stanowi 10% lub 20% wartości planowanej inwestycji, to działka może stanowić kapitał własny. Oprócz tego za wkład mogą posłużyć koszty poniesione na zakup materiałów budowlanych, a także środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *